Muitos portugueses já passaram pela frustração: têm contrato, rendimento estável, nunca falharam um pagamento e, mesmo assim, o banco recusa o pedido de crédito. A explicação está num fator pouco falado mas decisivo: o score de crédito.
O problema invisível: quando o sistema decide por ti
Ao contrário do que muitos pensam, não é apenas o salário que conta. Os bancos analisam sobretudo o teu comportamento financeiro passado:
- Pagaste sempre a tempo?
- Usaste o limite do cartão todos os meses?
- Pediste vários créditos num curto espaço de tempo?
Cada detalhe fica registado e constrói uma imagem: és ou não um risco para o sistema. O mais preocupante é que esta avaliação acontece de forma silenciosa e pode estar a decidir o teu futuro financeiro sem que tu saibas.
Como funciona o score de crédito em Portugal
Diferente dos EUA, onde existe um score numérico como o FICO, em Portugal tens o Mapa de Responsabilidades de Crédito, emitido pelo Banco de Portugal. Este relatório mostra:
- Todos os créditos ativos e antigos
- Atrasos ou incumprimentos
- Utilização dos limites dos cartões
Com base nesse histórico, cada banco cria o seu próprio score interno. A questão-chave é sempre a mesma: se emprestarmos dinheiro, vais pagar ou falhar? O problema é que nunca tens acesso a esse score — mas ele pode abrir ou fechar-te portas.
Erros comuns que destroem o teu score
Muitos destes comportamentos parecem inofensivos, mas para os bancos são sinais de risco:
- Atrasar pagamentos — mesmo uma única vez.
- Usar sempre o limite do cartão de crédito.
- Pedir vários créditos em pouco tempo.
- Deixar créditos antigos com pequenos saldos por pagar.
- Nunca consultar o teu Mapa de Responsabilidades para corrigir erros.
Cada um destes pontos pesa na avaliação e pode comprometer a tua capacidade de obter financiamento no futuro.
Como melhorar o teu score: estratégias que funcionam
Melhorar o teu histórico não tem mistério, mas exige tempo e consistência. Eis cinco passos práticos:
- Paga tudo a horas, mesmo pequenas faturas.
- Reduz o uso do limite do cartão — o ideal é ficar abaixo dos 30%.
- Evita pedir créditos em série — transmite desespero.
- Mantém créditos antigos saudáveis, mostrando estabilidade.
- Consulta o teu Mapa de Responsabilidades para detetar e corrigir erros.
Cada ação constrói confiança. Os bancos não procuram perfeição, procuram consistência.
O que podes fazer hoje para começar a mudar
Se já tens um score em baixo, não adianta pedir mais crédito. O primeiro passo é estabilizar:
- Regulariza dívidas antigas, mesmo que pequenas.
- Evita assumir novas obrigações durante alguns meses.
- Dá tempo ao sistema: estabilidade contínua fortalece o teu histórico.
E se estás a pensar comprar casa, lembra-te: mais importante do que ter crédito aprovado é garantir que as tuas finanças estão preparadas. Caso contrário, o risco de endividamento excessivo é real.
Conclusão
O score de crédito pode não ser um número visível, mas influencia de forma decisiva o acesso a crédito e o futuro financeiro de cada pessoa. Entender como funciona e aplicar estratégias simples pode ser a diferença entre ter portas abertas ou fechadas.
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